惠誉:中资行海外扩张不会加大信用风险


 发布时间:2020-09-29 00:12:51

银行网点强制要求2万元以下存取款只能去ATM机办理,既违背了现行法律的规定,也是一种变相的消费歧视。存取款作为一项基本服务,是银行应当承担的社会责任,不管盈利与否,都须一视同仁地为所有客户提供 周末去银行存钱,在经历漫长的排队等待后被告知存的钱太少,2万元以下只能去ATM机自助办理。来到自动柜员机大厅,却发现仅有的两台带存款功能的机器前已是人满为患,无奈,又是一番漫长的等待后,才算把钱存进银行。本想上网吐槽,却发现这种现象早已不是个案。如今,不仅是一些小型商业银行的柜台拒收小额存款,一些大型国有商业银行的网点也是“嫌贫爱富”,引来客户的一片抱怨声。

特别是一些子女不在身边的老人,仅有的退休金不得不到ATM机前排队存取,而因为眼神不好、记忆力差,很多老人经常发生吞卡、取款错误等问题,甚至导致一些老人根本无法办理小额存取款业务。不仅如此,因为目前ATM机识别钞票的能力较弱,稍有污损就会被拒收,许多着急还款的客户不得不东拼西凑寻找新钱,多次往返才能办理完成。而又因为ATM只认100元整的大钞,逼迫客户集体为ATM机凑整,让本来应该“以人为本”的银行服务,完全变成了以机器为中心。自动柜员机因为能够全天候不间断服务,近年来被各大银行广泛采用,既节省了大量人工成本,又减轻了柜台的业务压力。银行通过采用先进技术、改进业务流程提高工作效率本身是好事,但这种工作效率的提高必须建立在整体服务水平提升的基础上,必须赋予客户充分的选择权,决不能以牺牲一部分客户特别是小额客户利益和便利度为代价,更不能建立在违反法律法规的基础上。

存取款是银行最基础的业务之一,我国《商业银行法》明确规定,“商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”根据相关司法解释,这里的取款自由原则,不仅包括取款时间、取款数额上的自由,在有柜台和自动取款机等多种取款方式的情况下,还应当包括选择取款方式的自由。因此,银行强制要求储户到自动柜员机办理业务,首先就违背了现行法律的规定。这几年,银行的收费越来越多,服务却没同步跟上。本来是免费服务的存取款业务,现在也被附加了种种收费项目,客户到银行存取款,开立账户先要收取一年10元的年费,很多银行还对账户活期存款达不到规定限额的客户,收取小额账户管理费。

照理说,钱收了,服务总该跟上来,可现实中人们感受到的,却是等待时间越来越长、服务水平越来越差、霸王条款越来越多。而本来就要缴纳小额管理费的普通客户,现在又因为存钱少被剥夺了享受柜面服务的权利,这更是一种变相的消费歧视,对普通客户造成更大的不公平。现代社会,银行服务已经是人们生活中不可缺少的服务,工资、养老金要由银行发放,水电煤气要在银行缴纳。作为一种面向公众服务的商业机构,银行在实现自身盈利的同时,也必然要承担一定社会责任,正如铁路、航空不能因为乘客少就不开行,电力企业不能因为用电少就不供电一样,银行也必须对所有客户一视同仁地提供基础服务,否则,有厚利的业务就抢着干,微利的业务就往外推,普通百姓生活和社会弱势群体的利益将无从保障。

吴秋余。

深圳高新投联手上市公司做P2P网贷之所以惹人关注,主要原因是涉及上市公司数量多达22家。事实上,该P2P平台“鹏金所”的操盘几乎完全由高新投旗下的创投业务机构来主导,上市公司与其说参与,不如说只是挂个股东名字。而背后更大的趋势是,随着P2P风生水起,银行、券商、担保公司、小贷公司、以及互联网巨头都在筹谋加入。仅从担保公司来说,近期不少地方担保集团,甚至地方的担保协会都来深圳取经,预备将P2P业务公司注册在深圳。眼见合作的P2P公司做得风生水起,手握大量客户担保业务资源的担保公司也想要进入P2P行业。大型担保集团本身就手握大量供应链金融资源,甚至产业链资源。而更为关键的是,融资性担保公司的业务受到监管严格的限制。根据《融资性担保公司管理暂行办法》,融资性担保机构不得吸收存款和发放贷款;对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10%;担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍,最高不得超过10倍。上述规定显示,融资性担保公司只是作为银行和客户的中介,担保金额以及是否异地设立分公司都受到资本金的严格限制。本来不少P2P的业务都由担保公司介绍而来,现在看见草根P2P也能直接对接客户——不按银行的监管来,却干了银行干的事,担保公司自然心有不平。

要上线P2P网贷平台,融资性担保公司只需要将互联网前台的投资资金和后台原有的业务数据对接,快速实现市场占有并不难。这样一来,以关联的P2P平台的名义吸收存款和放贷,就都处于法不禁即可为的灰色地带。这也解释了为什么担保公司成为小贷公司以外,又一窝蜂开设P2P平台的群体。而草根P2P虽然已经积攒了不少投资人,但是由于业务缺少优质借款人,同时筹建风控队伍也不容易,相比之下,担保公司转型做P2P反倒更有优势。机遇也伴随着风险。由于对P2P的监管尚未摸索成型,P2P平台前端吸收大量来自互联网投资的资金,在放大杠杆的时候,一旦资金链断裂,便会出现关联风险。近期融资性担保机构违规关联担保等问题引发多起风险事件。银监会牵头的融资性担保业务监管部际联席会议办公室针对一系列事件下发的《关于融资性担保机构违规关联担保有关风险的提示函》显示,这些风险大多是融资性担保公司的关联方通过另设理财类公司或P2P平台等方式向社会集资,再由融资性担保公司提供担保,并将募集的资金用于关联交易或民间借贷等活动,因资金链断裂,巨额债务不能到期支付。而浙江省在去年底便发文严禁融资性担保机构控股或参股P2P网贷平台。从目前来看,监管层是乐见P2P创新发展的,毕竟借用民间自发的力量,解决了不少小微企业融资难的问题。

监管层既然将P2P归类于创新业务,监管上就不可能像传统机构那么严格,会留出鼓励发展的空间。而随着银行系、券商系等各路正规军的加入,示范作用已经显现。这些平台利率普遍较低,也拉低了P2P行业的整体利率,对规范行业来说是好事。这从连月来的利率下降就可见一斑,7月我国网贷综合利率下降至17.84%,告别了利率高企的“2”时代。证券时报记者 叶梦蝶 见习记者 阮润生。

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