高手在民间:信用卡卡友“回敬”银行褥羊毛


 发布时间:2021-01-14 01:34:05

小微企业融资难,是个说了多年的话题。轻资产、缺少抵押品,账目混乱、信息不对称,这是公认的“中国式”小微企业的融资瓶颈。但这些概念式的表述,往往阻碍了我们从微观层面去观察、理解小微企业融资过程中所遇到的真实困难。经济之声记者日前跟随银行业务人员到市场一线调研,试图还原一个更加真切鲜活的小微金融市场。今天带来第一篇:《打破心结》。小微企业缺钱是普遍现象,那么银行给他们放贷款,企业就会感激、欢迎么?还真不是这样。银行上门放贷 反吃小微企业闭门羹 北京朝阳区雅宝路市场,是目前国内最大的针对俄罗斯、东欧的服装市场;民生银行,也是国内目前做小微金融很有特色的商业银行。但是当民生银行在2009年开拓雅宝路市场的时候,却遇到了不小的麻烦。朝阳门支行行长助理田宏伟回忆: 田宏伟:我们想提供服务,但是见不着人,版权保护的意识实在是太强了,他们所有的门店门口都挂着中国人免入的牌子。

为了防止衣服款式被竞争对手抄袭,雅宝路市场的商户总是拉起门帘做生意。而对于银行的种种营销活动,这些在残酷市场竞争中打拼出来的老板,也是保持着高度警惕。在这些小微商户看来,银行的人过来营销,无非就是惦记着自己兜里的钱。解开心结 银行不能急功近利 而如何消除商户的这种戒备心理,田宏伟的经验是,先要跟商户们成为朋友,还不能急功近利,银行把客户的困难解决了,客户自然就会想着你,要用服务打动客户。田宏伟:不要让商户感觉你是一个急功近利就是为了放贷款,我们是通过服务的提升来打动他们,最终让他觉得这个银行跟别的银行不一样,你是一个可以让我信赖的银行,当做到这一步,不管是信息不对称还是其他各种难处,才得到有效的解决。而经过近两年的接触、观察,从事裘皮服装生意的郑老板发现,田宏伟跟那些来推销金融产品的人很不一样。

郑洪林:他们的做法很让我感动,你需要什么东西的时候,你给他打个电话,麻烦问个问题,电话能解决的,电话里给你说,不能解决的,你等着,10分钟之内就到。其实从他们支行到这儿,一天走10个来回可不近,经常这样,就是想象不到做银行的人员会这么做。信任是做好小微金融的基础 由此看来,从微观角度,小微金融的根本其实是建立在银行和小商户之间的信任上。有了这个基础,小微金融也就有了发展乃至升级的可能性。民生银行朝阳支行行长陈红华介绍,融资只是小微金融的1.0版本,现在他们正在升级到2.0版本,就是搭建小微企业城市商业合作社,给小微企业提供超越金融的其他服务,比如财税讲座、亲子活动、客户产品展销等,而小微企业之间在这个平台上也可以交换信息、互通有无。陈红华:我们会定期高一些风水讲座、家庭花艺很多这种沙龙,一方面拉近我们跟客户之间的关系,另外,也让客户和客户在我们这个平台上有一些信息沟通,我们觉得和客户之间大家逐渐了成为了朋友,让客户感觉不仅仅是给我只放一个贷款。

而是方方面面的进行一个管理。评:做好小微金融,不是光靠“有钱”就行 金融支持小微企业,大口号谁都会喊,但真正脚踏实地去做得,去做了还能做得好的,还真是凤毛麟角。正所谓“魔鬼在细节中”,想要把资金安全有效地贷给小微企业群体,并不是光靠“有钱”就行的,你会发现,在这个市场中,“价格信号”往往是失灵的,而用户体验的等软性因素却起着决定性作用,套用一句老话,那就是“用钱能办成的事儿,那还叫事儿么?” 其实,小微金融的真正竞争力,恰恰在贷款业务之外。金融,说到底,也是一种服务,没什么神秘的,因此服务业的规律放在小微金融领域同样适用,如果像餐饮业的“海底捞”那样,用真诚和有价值的服务,来消除客户的戒备心理,换取客户的认同、信任,从而降低交易成本,才能达成真正的双赢。

就打算第二天去银行网点还款。还了款,银行工作人员却要她交200多元的滞纳金和1100多元的利息。方女士就懵了,怎么要罚这么多钱?不是只逾期了一天吗? 银行解释,他们实行的是“全额罚息”,只要超期一天,也会按当期账单的全额来计算利息,每天万分之五,按月计算复利。而滞纳金,则是按实际透支总额的5%每天计算的。虽然这是银行的硬性规定,方女士还是觉得这样的罚息方式有些霸道,也太狠了。周末或跨行还款有风险,最好不要掐着最后期限 不到最后还款期限,决不给信用卡还款,这是许多用卡一族的习惯。像方女士说的,“如果提前还,那还用信用卡干嘛。” 不过业内人士提醒,现在信用卡还款方式越来越多,除了银行网点、拉卡拉,还有网银、手机银行、支付宝、财付通甚至是微信都可以给信用卡还款。方式越来越多,出现故障也让人始料不及,尤其周末或者跨行转账,还可能出现延迟到账情况,所以最好提前一点还。

如果确实有特殊原因不能及时还款,还可以打电话向银行申请延迟一到两天。如果你的信用记录良好,银行会考虑不罚息。当然还有一种稳妥办法,就是申请开通自动还款功能,这样就不会因为疏忽忘了最后还款时间。可向发卡银行咨询,巧用“容差容时”还款 其实现在许多银行对于用户没有及时还足全额,也推出了 “容差容时”服务。延迟几天,差几块钱没还,都可以容忍,不会那么苛刻。在“容时”服务上,大多数银行是最后还款日后延迟3天,长的可以延至9天;在“容差”服务上,有银行设置了10元的最低标准,有的是当期欠款的1%。而有的银行,还没有开通这些服务,持卡人最好先问问清楚。另外,有的银行享受容时服务,需要向银行申请,否则依然算作逾期。另外,所有银行规定的容时时间均为自然日,不是工作日,意味着包含周六、周日在内。金融维权进行时 针对银行金融领域消费维权问题,本报3·15金融案例征集活动仍在进行中,已经收到不少市民投诉和咨询,包括存款边保险,霸王条款,理财产品信息不透明等,设计金融机构包括银行、保险等。

本报接到市民情况反映后,将第一时间与相关金融机构核实、沟通,对典型案例,深入调查,定期公布,还原真相,为您维护权益,帮您解决困扰。

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