理财师支招:理财产品到期日记不清怎么办


 发布时间:2021-02-24 01:06:01

对于银行理财产品收益率的高低,长期参与理财的普通投资者都会知道,这与理财产品的发行银行类型有关。一直以来,国有大行理财产品收益率偏低、城商行收益率偏高已成为常态,并成为了投资者购买理财产品的选择因素。相关统计显示,如今除了选择银行类别外,地域的划分也可能使得理财产品收益率高低有别。以非保本理财产品为例,北京、山东、天津以及广东等这些经济发达的省市地区,它们的银行理财产品年化平均收益率均在4.11%以上,领先于其他地区。城商行理财产品发行数量 占半壁江山 根据普益标准监测数据显示,6月份共有312家银行共发行了7175款封闭式预期收益型人民币理财产品,虽然发行银行数比前一月减少14家,但产品发行数量增加55款。值得注意的是,城商行在银行理财产品市场中再度成为当仁不让的霸主,不但发行数量遥遥领先其他类型银行,占比接近所有银行总发行量的半数,且发行数量在其他银行普遍下跌的情况下,其发行数量环比上涨3.6个百分点。

在发行的封闭式预期收益型理财人民币产品中,国有控股银行共发行839款,环比下降0.50个百分点至11.69%;股份制商业银行共发行983款,环比下降1.95个百分点至13.70%;城市商业银行共发行3438款,环比上升3.60个百分点至47.92%;农村金融机构共发行1855款,环比下降1.21个百分点至25.85%;外资银行共发行60款,环比上升0.05个百分点至0.84%。从收益率方面看,城商行依旧是吸引力十足,特别是在非保本理财产品上。6月份,城商行发行的所有期限非保本理财产品的年化收益率均在4%以上,除了一年期以上的平均收益率略低于股份制银行外,其余各期限产品均高于其他银行。经济发达地区产品 预期收益率居前 一直以来,银行理财产品年化收益率的高低,除了保本与非保本产品的差别外,还与发行产品银行的规模有关。相对来说,城商行理财产品收益率要普遍高于国有大行。

如今,根据统计数据显示,影响银行理财产品收益率高低的因素,还与发行地域有着直接关联。根据普益标准监测数据显示,6月份,在统计发行产品的31个省份中,共有6个省份的保本型银行理财产品收益率实现环比上涨,25个省份的保本型银行理财产品收益率则是环比下降,而所有省份的非保本型银行理财产品收益率则是环比下降。其中,保本类封闭式预期收益型人民币产品平均收益率排名靠前的省份为福建省、山西省、青海省,分别为3.58%,3.41%,3.39%。而在非保本类封闭式预期收益型人民币产品方面,经济实力居前的省市平均收益率也是名列前茅,其中山东省、天津市、北京市以及广东省,它们的收益率水平均在4.11%以上。上个月,封闭式非结构性预期收益型产品共有7523款到期,公布了到期收益率的产品有3820款。其中,仅5款未达到预期最高收益的产品。当月结构性产品共有497款,公布了到期收益率的产品有81款。

其中,22款产品未实现收益区间中间值。(吕东)。

彭春霞/制图 证券时报记者 蔡恺 银行可能分拆信用卡、理财等业务成为独立子公司的传闻挑动了市场神经。业内人士表示,信用卡、理财法人化运营的趋势是确立的,但不会那么快,一切仍有待监管政策明确后才能实施。需要特批或修改法律 日前,中金公司的一份研报建议投资者关注银行的理财、信用卡、私人银行等业务的分拆乃至最终上市的可能性。该研报预计,最快今年二季度就会有银行将其中一项业务法人化,以子公司形式运作,光大、平安、兴业、交行4家银行最为受益。光大和平安两家银行最有可能率先试点理财业务法人化。不过,证券时报记者从多位业内人士了解到,信用卡、理财等业务进行法人化运作,虽然是监管部门鼓励的大方向,但目前仍待监管政策的正式落地,因此预言今年二季度成行未免为时过早。

光大银行资产管理部一位不愿具名的人士表示,商业银行的理财业务法人化是一个确定的大趋势,光大银行的理财业务做得比较早,是优势业务,但法人化目前还处在研究论证和监管沟通阶段。“二季度未免太快了,即便假设今年能分拆业务,上市也需要连续三年盈利。”上述人士说,银行理财业务实质是代客理财,必须跟自营业务严格分离。另外,理财是一个“拼智”的行业,以独立子公司运作能更好地激励员工,也方便市场化运作。而有意从传统存贷业务转型的银行都有分拆理财业务的诉求。另外,中金还提到平安银行将最先试点理财业务法人化。平安银行行长邵平在上周的业绩发布会上表示,监管部门去年曾提出对商业银行的专业化经营业务予以发放牌照,包括信用卡、理财等,平安也有意在这方面进行探索,但他没有透露具体时间表。

实际上,光大银行、交通银行等银行的理财业务部门负责人近年来已多次在公开场合呼吁,尽快实现理财业务法人化运作。然而,我国《商业银行法》规定,商业银行不得向非银行金融机构和企业投资,国家另有规定的除外。这成为银行单项业务法人化的政策掣肘。对此,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对证券时报记者表示,“国家另有规定的除外”这一条为业务法人化留出了空间,未来监管机构可能会挑选一两家在理财、信用卡业务做得比较好的银行进行试点,由国务院特批,当然这个流程比较麻烦;另外一个方法是修改商业银行法,也是一个较复杂的过程。华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示,理财业务法人化有助于提高运营效率和盈利能力,不排除监管机构参考消费金融公司的试点方式,进行银行理财业务法人化的试点。

信用卡业务 法人化呼声高 值得注意的是,与中金预期理财业务将率先被分拆不同,多位业内人士均认为信用卡业务才是最快被分拆的业务。董希淼称,若监管部门有意推动子公司制改革,银行现有业务结构中,信用卡业务的事业部制运作最为成熟,可能成为最早被分拆的资产。一家银行信用卡中心的战略发展部负责人称,很多银行一直都有将信用卡业务法人化的想法,如果未来监管政策落实,相信很多银行都会立马申请。从2002年开始,各家银行以事业部制运作的信用卡中心纷纷成立。其中,建行的信用卡中心在2002年底成立,是总行内部相对独立核算的专业化经营机构。招商银行信用卡中心也是国内首家在组织结构、基础架构和业务流程方面完全按国际标准建立的独立信用卡中心。光大银行、民生银行的信用卡也是以事业部制的形式运营。

上述银行的信用卡业务的盈利能力一直走在业内前列。另据了解,2008年,民生银行曾计划投资成立全资信用卡公司,2009年交通银行申请与汇丰银行设立合资信用卡公司,但至今这些申请都未获得监管批准。上述信用卡中心战略发展部负责人称,在监管特批下,目前已有银行参股控股基金、保险、金融租赁和信托公司等非金融机构,独立的资产管理公司和信用卡公司虽然还没有先例,但随着金融体制改革逐步推进以及利率市场化倒逼,相信未来监管会开绿灯。

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