阳光人寿保险顺势加推“民生”产品


 发布时间:2021-02-24 03:43:54

“黑科技”来了,保险业当求变(金海观潮) 曲哲涵 不久前,成都机场接连被无人机“黑飞”干扰、影响航班正常起降和飞行安全的报道引起社会关注。小小无人机可能酿成灾祸,令人胆寒。前不久,苏州一家专门为无人机提供机身保险和第三者责任保险的公司宣布停止该项业务,原因是经营潜在风险巨大。无人机、无人驾驶、人脸识别来了,保险能提供足够的风险保障吗?能发挥费率杠杆作用,防止他们闯祸吗?从产品设计、销售到定损理赔,保险业每个链条上提供的就业饭碗是否会被机器替代?此外,区块链技术、云计算、大数据、车联网、基因检测、可穿戴设备……这些被人们称为“黑科技”的新鲜事物渐行渐近,与其他金融业态相比,以风险为经营对象的保险业面临的 “科技洗礼”恐怕最为猛烈。好处是,风险即生意。

“黑科技”每一项单拎出来,都会对人们的生命健康和财产安全产生巨大影响,更别说它们的交叉、融合使用让风险呈现千差万别的组合,保险业的发展空间更大了。不管是这些“黑科技”的研发过程本身,还是其作用于人与物所产生的新型风险,都需要保险保障来守护。届时,新险种、新服务将层出不穷,保险产业链的延伸无处不在。但同时,保险业若无金刚钻,就难揽瓷器活。一是保险业的发展理念需要创新。比如,基因检测技术的出现让投保人很难再隐瞒病情或疾病遗传史,有助于保险企业进行差别定价和险种创新,可保险公司通过基因筛选拒保高风险保户的行为将变得不可避免,如果保险公司只承保低概率事件或拒保高风险标的,那还是不是原来意义上的保险呢?二是保险经营管理手段需要提升。保险营销、风险定价、产品设计、客户服务、运营管理等必须大踏步才能跟得上趟,否则就像马云所说:未来保险销售人员必将被大数据取代;或像巴菲特担忧的那样:虽然无人驾驶汽车有益于社会,但从长远来看会影响保险商的收益,从而颠覆保险业。

面对“黑科技”的快速成长,保险业不可再亦步亦趋。目前国内保险机构众多,保险市场体量巨大,但整体上行业仍未摆脱高成本、低效率的粗放经营方式,这情形犹如一个身形高大又虚胖的“巨人”追赶脚步轻快的“精灵”,想想就觉得吃力。趁着现在行业资金实力雄厚,保险业要进行前瞻性布局。比如,抓紧调研、预估“黑科技”对行业的冲击;优化高校保险学科的课程设计、培养更多复合型人才;大力建设新的营销渠道,制定摆脱“人海战术”的步骤和时间表,避免行业出现大规模裁员;完善那些涉及对保险经营进行重新定义的法律法规,防止出现监管盲区;制定行业内以及跨行业共享大数据的合作机制;强化对消费者权益的保护,不能让区块链、基因检测、物联网等手段成为保险业控制定价权、制定霸王条款的手段,甚至让消费者隐私成为公开兜售的资源……这些工作都不是能立竿见影的政绩,却是行业未来发展的根本,需要有人肯牵头、有企业愿投入,需要全行业一起行动起来。

当保险业具备了足够的实力和智慧,才能从容地与“黑科技”共舞。

“保险,让生活更美好。”马航客机失联事件牵动人心,由于原因尚未查明,保险是否会理赔、如何理赔还未明朗。风险与意外面前,保险因理赔而与众不同。《证券日报》记者就去年的理赔情况采访多家寿险公司发现,在刚刚过去的2013年中,保险理赔中保障型产品占了绝大多数,同时,尽管在国内目前的健康险产品结构中重疾险是数量最多的险种,但医疗险的理赔件数明显多于重疾险。医疗险件数 占比最高达94% 在接受记者采访的公司提供的理赔资料中,“医疗”成为一个高频词汇,因为,不少公司2013年的赔付数据显示,客户对医疗费用的理赔案件件数已经成为各险种的赔付件数之最。如信诚人寿提供的数据显示,2013年其理赔金额超过1.4亿元,在该公司26196件理赔案件总数中,一般医疗险件数最多,达到24772件,占总件数的94.6%。其次是重疾险理赔案件、身故理赔案件、残疾理赔。从理赔金额来看,重大疾病保险、意外医疗保险和住院医疗保险等险种理赔金额居前。

泰康人寿也称,其2013年赔付的险种主要为重疾险、医疗险、意外险和寿险,其中医疗险(包括疾病意外双重责任及纯意外医疗类产品)赔案最多,占总赔案数量的83%。中英人寿理赔案件数量占比中,对疾病导致的医疗费用赔付案件以79.1%的比例居首,其次是意外导致的医疗费用赔付案件,占比为15.6%。2013年,中英人寿个险业务中,疾病身故保险、疾病医疗保险及重大疾病保险的赔付金额占比居前,占比分别为32.5%、28.6%、19.2%。在友邦中国2013年共计4.5亿元的赔付金额中,住院赔付最多,达到1.76亿元,占总赔付的39.1%;其次为重疾赔付1.18亿元,占26.2%、死亡赔付9000万元、意外医药补偿6000万元、意外伤残赔付400万元。中美联泰大都会人寿也称,个险业务2013年收到的索赔申请中,75%属于对医疗费用的索赔。与此形成鲜明对比的是本报曾报道过的情况,国内七大寿险公司和4家排名靠前的外资寿险公司的健康险产品中,仅有32款医疗保险产品,重疾险产品数量至少是这个数字的两倍。

“中国老百姓最需要的健康险是医疗门诊险,但零售端这种业务很少,几乎没有。”某证券研究机构一位保险业分析师就曾对记者称,国内健康险市场偏重重疾险,但重疾险只保障几十种重大疾病,基本不实用,并不是真正意义上的健康险市场,国人真正需要的是医疗门诊险。“(泰康)重疾险件均赔付不足4万元,4万元的赔付金额相比动辄十几万的治疗费用和社保若干不能报销的费用来说,真是杯水车薪。”泰康人寿理赔部人士在就2013年赔付情况接受本报采访时直言道。保障型产品 是理赔险种“大头” 尽管理赔件数及理赔使用性逊于医疗险,但重疾险等其他保障型产品亦占据了相当的部分。相比此前,保障型保险的理赔案件增多、理赔金在总赔付金额中的比重提高等,也是接受采访的多数公司的理赔数据中透露出的变化。“与往年相比,2013年信诚人寿件均赔付金额明显提高,2013年较2012年有约15%的增幅,主要是重大疾病赔付和身故赔付的比重增加,增幅分别为25%、14%。

”信诚人寿相关负责人称,这表明客户在遭受身故、重大疾病等重大损失事故中,获得的保障更加充分。中英人寿也感受到了类似的变化,该公司称2013年保障类产品的理赔案件增多,且件均赔款较2012年上升。从光大永明人寿的理赔数据中也能看到保障型产品的“分量”。该公司提供给本报的数据显示,其赔付件数占比最大的三个险种分别为一款住院医疗保险、一款附加医疗保险和一款住院收入保障保险,赔付件数占比分别为30.01%、6.80%和6.22%;同时,赔付金额占前三位的险种中包含了两款重大疾病保险。此外,华夏保险称,其2013年的赔付案件中涉及保障型产品的占比为86%,理财型产品赔付占比为13%。太平人寿2013年的十大理赔案件中有六件涉及的保险产品为保障型产品,其由此认为,这反映出保障型产品是保险用户在大额投保时的主要选择,且保险客户对保障功能日益重视。国内健康险市场正在蓬勃发展。中国保监会数据显示,2013年健康险业务实现保费1123万元,同比增长30.2%,为增速最高的保险业务,同期人身险整体保费仅增长8.4%。

2013年国内人身险业务保费收入11009万元,其中健康险保费只占10.2%,不过这一比例相较2012年的8.5%仍提升了1.7个百分点。见习记者 刘敬元。

计划 保险 客户

上一篇: 乐信荣膺“第七届中国公益节”两项年度大奖

下一篇: 把握龙年“债券时间” 债基仍需居安思危



发表评论:
相关推荐
热点话题
网站首页 | 网站地图

Copyright © 2012-2020 琪花分类网 版权所有 0.26568