建立新型监管框架 治理银行业“虚胖”


 发布时间:2021-04-14 13:40:28

从去年开始,互联网金融成为一个越来越热门的话题,传统银行也切切实实感受到了互联网金融的冲击,笔者认为互联网金融对传统银行的影响是革命性的,影响很大。伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用,银行虽然也因此创造了一个全新的电子渠道,更为众多的客户提供了以前难以想象的产品。比如据笔者了解,很多智能手机用户将银行客户端下载到手机中,这样就可以非常容易地了解到银行的理财产品信息,使客户获得更高的收益和更大的便利,但银行的模式毕竟是单一的,有限的,远远满足不了人们丰富多样的需求。笔者认为,互联网金融对传统金融的影响主要表现为三大方面:首先是客户的冲击,阿里巴巴、淘宝本身就有大量的客户,这些客户既包含他们平台上的电商,也包含网购用户,这些客户是阿里集团做互联网金融的基础,而传统银行即使转型做互联网也没有一个具备这样的优势。其次是生活方式的冲击,互联网金融不是技术导向,而是消费者导向,现在互联网就是一种生活方式,电子商务已经渗透到人们生活的各个角落。智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷,时时刻刻为我们进行网络社交服务。消费者的习惯就是市场,都是互联网金融的基础。

面对这样的变化,银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求,现在人们更喜欢的是足不出户,一切事情在网上完成,互联网金融在此背景下应运而生。在这强大的互联网金融面前,传统金融靠改变盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等并不完全有效。现在需要的是全新的模式,而非旧有模式的延伸。第三是大数据,大网络的优势,数据显示,阿里小微信贷的贷款不良率为0.87%,低于我国银行业0.96%的水平。有报道称,供应商利用京东供应链金融平台获得融资的资金成本为每日0.019%,相当于7%的年化利率,远低于同类银行贷款产品的年利率。互联网金融之所以能做到这一点就是其大数据,大网络的科技优势。有了金融大数据的支持,就可以针对不同的用户提供他们需要的产品,无论是百度金融中心理财平台支持推出的两款金融产品,还是支付宝的余额宝都是对用户需求的一种应对。他们根据海量网民的搜索,捕捉大众用户的金融需求,以定制化产品深入80%的蓝海理财用户,而传统金融业主要赚得是20%富人的钱,因为很多传统金融的理财都有一个不低的门槛约束着用户的参与机会。

另外,通过互联网技术,通过大数据、云计算去识别风险,管理风险,能更有针对性、更好的为小微企业以及消费者的金融需求服务,而传统金融企业却不具备这样的数据优势。当下互联网金融从银行传统业务角度看主要有三大部分:第三方支付、网络信贷、网络理财,这三项也是传统银行的核心业务。如果说支付宝的网络支付让传统银行业领教到什么叫“冲击”的话,那么余额宝的网络理财则让传统银行业领教到什么叫“危机”,这种冲击就是金融脱媒,也就是隔绝着客户与银行的联系,如余额宝正好卡住了银行资金来源的咽喉,正好切断、截流了银行活期存款来源的渠道,正在动摇传统银行的基础和根本。网络信贷也必将分掉银行很大一部分信贷份额,总之互联网金融对传统金融的影响是革命性的,而现在这种影响才刚刚开始。■高连奎 (作者系中国人民大学重阳金融研究院世界经济项目主管)。

2015年上半年,全国商业银行不良贷款余额已达到1.09万亿元,比去年底增加2493亿元。不良贷款率为1.5%,比去年底上升0.25个百分点。随着银行不良贷款的持续增加以及业绩增速的放缓,银行从业人士对薪酬收入的预期越发不乐观。昨日,有股份制银行人士向记者叹道,三季度的季度奖估计又没着落了。银行的工作越来越不好干了,压力更大、收入更低。不过,稳定的收入仍可期,虽然银行业利润增速整体放缓,但未来将会出现分化,不排除部分银行机构仍能保持高速增长。广州日报记者 林晓丽 虽然现在还不是发奖金的时候,但是由于今年以来银行业奖金的“飘忽不定”,使得业内早早就开始猜测奖金情况。据了解,不同银行的奖金发放制度不同,有的是每个月预发,有的是根据每季度业绩情况发放,而有的是年终一次性发放。

业绩不好奖金泡汤 某股份制银行人士告诉记者,对于员工来说,不仅基本工资保持常态不见涨,更重要的是,不良资产量增多,很多窟窿需要分支行的业绩来抵,如此一来基层员工不仅面临更大的压力,一些应得的奖励也随之减少。据该人士透露,今年一季度,其所在银行广州分行由于业绩达不到预期已停发季度奖了,一度引发了人心不稳,第二季度,业绩好转,同时为稳定人心,季度奖又有了。“但是,三季度以来,我们行的业绩不好,不良贷款高发,大家都纷纷猜测,全分行三季度的奖金又泡汤了。”该人士叹道,三、四季度都不乐观,年终奖如果有去年的1/3就不错了。另一股份制银行某网点的员工更是向记者抱怨,整个网点的半年度奖金都没有了。据各家上市银行半年报显示,多家上市银行今年上半年的人均薪酬水平已出现下降。

以浦发银行为例,该行今年上半年应付职工薪酬为69.32亿元,其中员工工资、奖金和补贴为67.27亿元,占业务管理费的47.07%,同比减少5000万元。国有银行中的农业银行,去年上半年员工平均薪酬为10.99万元,而今年该行员工费用为536.79亿元,平均员工薪酬为10.92万元,略有下降。贷款逾期行长被罚了6万 银行考核越发严格苛刻,高管因不良贷款被扣罚工资也屡见不鲜。在出现不良贷款后,管理人员甚至倒扣绩效收入、无法离职。某股份制银行一分行行长就透露,因一笔较大金额的贷款逾期,已经连续3个月被扣罚工资,总金额接近6万元,而这几乎是他3个月固定工资总数的40%。但这笔逾期时间前后不到20天,并未给银行造成实际损失。银监会数据显示,2015年上半年,全国商业银行不良贷款余额已达到1.09万亿元,比去年底增加2493亿元;不良贷款率为1.5%,比去年底上升0.25个百分点。

而在2014年年底,上述数字分别为8426亿元、1.25%。今年上半年,全国商业银行新增不良贷款已经超过去年全年。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出,目前银行业员工降薪较为普遍,一方面是因为年初实施的限薪令,另一方面则是银行利润下降导致的,而这与不良贷款的增加有一定的联系。预计 银行业绩将分化 由于经营压力越来越大、收入却不增反减,银行的工作越来越不好干,这逼着越来越多的商业银行员工开始奔向互联网金融领域。据记者了解,银行一名基层员工的月薪就在1万元左右,如果跳槽至互联网金融公司,一些大手笔的企业可能给到2万~3万元甚至更高,而此前这些基层员工却背负着大量的考核压力。不过,一位银行业人士直言,虽然银行躺着赚钱的日子已经过去,但是商业银行的体量毕竟是互联网金融公司暂时不能匹敌的,所以随着商业银行的转型,稳定的收入仍然可持续。

郭田勇也认为,随着效益变好,收入自然不会减。“未来,银行的不良贷款情况将出现分化。而银行的业绩增速整体肯定是处于下降趋势,不过银行之间分化将增大,不排除有些银行仍有比较高的增速。”郭田勇认为。评级:多家银行降至负面 数据显示,今年上半年,16家上市银行的净利润总和达到7086亿元,较去年同期增长了178亿元,增速2.58%,而去年这一增速为10.66%,增速明显下降。随着三季度经济下行压力增加,不少机构对于商业银行下半年净利润增长并不乐观。国际三大信用评级机构中的标普和穆迪日前先后下调中国三家股份制银行评级展望,包括民生银行、浦发银行以及平安银行。下调原因主要因为在经济下行、不良率上升的趋势下,这三家银行的风险抵御能力较弱的预期。在穆迪将平安银行评级展望从稳定调整为负面后,另一家国际信用评级机构标普也于日前将民生银行和浦发银行的评级展望由原先的稳定调整至负面。

标普同时表示,上述评级调整为对中国银行业国家风险的最新评估后做出。该公司将中国银行业的经济风险趋势评估从稳定调整至负面,显示中国整体银行业资产风险也较大。“当前,从业者对薪酬预期的不乐观,也是缘于不良率的高发。”有业内资深人士告诉记者,除非不良率停止上升了,才能消除银行业人士对薪酬预期的忧虑。

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