上市银行净利增长显露疲态 息差收窄“压力山大”


 发布时间:2021-05-17 17:27:57

周先生上个月刚刚拿到城北的新房钥匙,准备这个月就着手装修。由于补缴了超面积房款和住房维修金等费用,手头有点紧,于是想到去银行申请贷款。银行信贷人员告诉他,临近年底,贷款额度趋紧,申批时间可能会延长,利率也要上浮两三成。周先生还是爽快答应了。据悉,进入4季度以来,由于季节性贷款规模变紧因素,银行贷款开始收紧,与此同时,个贷利率的悄然上涨,购车、装修等消费贷款普遍基准上浮10~30%。个贷利率普遍上浮一到两成 周先生在省直机关工作,年薪10万多,因为房子产权还没做出来,无法提供抵押物,银行建议他办信用贷款。申请信用贷款要提供本人和配偶的收入证明,周先生老婆也在事业单位,两个加起来收入在20万左右,银行看到周先生提供材料后,同意放贷,只是贷款利率要上浮20%,“这还是一个比较优惠的利率,因为公务员和事业单位我们行视同优质客户,换成别的客户利率还要上浮,而且不一定能申批出来。

”银行信贷人员如实相告。据记者了解,目前杭城多家银行对个人消费类贷款利率普遍上浮,包括车贷、房屋装修贷款等等,工农中建交五大行个贷利率普遍上浮10%至20%,股份制银行上浮利率更高,普遍在20%到30%。农行省分行营业部相关人士告诉记者,目前个人消费类信用贷款和质押贷款的利率均为基准利率上浮20%,当然如果是贵宾客户,就可以优惠一些。相比而言,工行的个人消费类贷款利率比较优惠,如果客户资信好,贷款利率不仅没有上调,反而可从原来上浮10%左右,下调最低至基准。工行主推的是个人房屋抵押消费类贷款,贷款额度最高可达200万元。与五大行不同,股份制银行和城商行对个贷上调幅度都较大, 总行在深圳的一家股份制银行相关人员告诉记者,目前该行对装修类的个贷品种,利率上浮幅度最低在30%。申请门槛更高了 除了贷款成本提高,有的股份制银行还在申请门槛上严格把关。“房龄超过期限,消费类抵押贷款申请就可能无法通过。

”一家股份制商业银行杭州分行个贷部人士表示。银行现在对抵押物的要求很高,如果房龄超过10年,银行一般不会受理,房产抵押物所处地段不佳,变现能力不强,也无法通过审批。一些股份制银行甚至要求提供两处房产才能贷款。王女士最近应急去银行贷款,提供了包括房产证等抵押物,尽管王女士有固定工作和收入来源,也符合银行的放贷标准,但还是被婉拒了,理由是“只有一套房产。” 据记者了解,由于银根普遍吃紧,多数银行都增加了消费贷的条件限制,拥有两套住房已经成为不少银行消费贷的硬性条件, “如果客户到期无法偿还贷款,到时走法律途径就算判其必须归还,但客户只有一套住宅,法院也无法强制执行。所以我们现在增加了这个条件。”上述人士介绍。消费贷款更受银行青睐 据记者了解,尽管个贷门槛提高 ,但相比经营贷款和企业贷款来说,个人消费类贷款更受银行待见。实际上,由于国家对购房尤其是首次购房者的扶持,个人住房贷款的利率和其他贷款相比,一直处于低位运行,以首套房贷款为例,目前主流银行都会给与购房者八五折的优惠,银行基本无利可图。

相对于房贷来看,个人消费类贷款不受太多约束,银行为了追求更大利润,多采取利率上浮,同时根据客户自身资质情况的不同,会给予不同的利率,其灵活性比房贷要高很多。本报记者 俞萍丽。

今年以来,在宏观经济增速放缓、利率市场化改革等大背景下,资产规模相对较小的城商行群体承受了更大的压力。从3家上市城商行所披露的三季报数据来看,多重压力使盈利增速大幅放缓。多位银行业内人士表示,净利润增幅下滑是经济形势下的必然趋势,过去城商行动辄40%以上的同比增速已成历史。在目前经济下行与银行流动性压力交叠影响下,银行资产质量的管控才是最大的压力。盈利增速明显放缓 利润增速放缓已成为我国商业银行面临的普遍问题,从今年前三季度的净利增速来看,3家上市城商行增速水平下滑尤为明显,均跌至20%以下。从整体来看,3家城商行利润增速明显放缓主要有两方面原因:一方面是央行去年两次降息以及利率市场化改革推进导致银行业净息差普降;另一方面则是上半年以来市场经济疲弱致使不良资产仍在持续暴露,对此银行进行的加大核销、计提拨备影响到增速水平。从净利润增速排序来看,宁波银行前三季度实现净利润39.44亿元,同比增幅以18.27%的水平位居城商行首位,在16家上市银行中也仅次于两家股份制银行。

业内人士分析,该行净利增长较快是受到三季度拨备减缓及三季度净息差环比上升的影响。另外,较快的增速与其本身体量基数较小有关,但也显示城商行利润增幅后劲仍在。不过,相较宁波银行去年同期30.43%的净利润同比增幅,银行业经营环境带来的业绩压力可见一斑。南京银行排名次位,该行实现归属于母公司股东的净利润为34.19亿元,同比增长15.29%。业内人士表示,债券自营的继续拖累是制约该行业绩的主要因素。数据显示,该行前三季度实现债券自营收益1.4亿元,较去年下滑62%,是业绩增长的一大抑制因素。由于今年下半年以来债市持续走弱,预计短期内该行债券特色难以有效发挥。北京银行前三季度同比增速相对降低,该行实现归属于母公司股东的净利润110亿元,同比增长10%。专家分析,规模扩张和手续费收入增长是该行业绩实现较快增长的主因,正面贡献分别达12%和7%,而息差降低和业务费用上升则是主要负面影响因素。

数据显示,该行前三季度管理费用同比增速达24%,成本收入比提至22%。另外值得关注的是,相比于另外两家城商行息差企稳,北京银行第三季度息差单季下降0.07个百分点至2.18%。该行三季报显示,前三季度生息资产规模达1.2万亿元,较年初增长8%,其中三季度单季几乎零增长。与此同时,该行存款增长则相对平稳,9月末较年初增长14%。不良贷款核销力度加大 前三季度,3家上市城商行不良贷款全部出现“双升”。业内人士分析认为,上半年延续的沿海地区中小企业所产生的不良贷款是银行解释其不良贷款增加的主要原因,其中尤以钢贸贷款最为显著。而相比之前两个季度而言,三季度因加大了不良贷款的清收核销力度,使得不良贷款增长相对平稳。三季报显示,南京银行不良贷款余额为13.02亿元,较年初增长2.58亿元,不良贷款率为0.92%,与上季度末持平,较年初增长0.09个百分点;宁波银行不良贷款余额为13.76亿元,较年初增长2.67亿元,不良贷款率为0.84%,较上季度末提升0.01个百分点,较年初上升0.08个百分点;北京银行不良贷款余额达34亿元,较年初上升4.6亿元,不良贷款率上升0.02个百分点至0.61%。

从三季报来看,南京银行、宁波银行通过加大不良贷款核销处置力度实现了不良贷款率的平稳增长。数据显示,宁波银行前三季度不良贷款核销量近3.3亿元,而其去年全年核销量也仅为1500万元;南京银行前三季度约核销不良贷款1.5亿元,若将第三季度核销额计入不良贷款,则单季度不良贷款增长约9000万元,增幅则较为明显。与此同时,两家城商行的拨备覆盖率下降明显,其中南京银行拨备覆盖率为284.3%,较年初下降32.44个百分点;宁波银行拨备覆盖率为252.55%,较年初下降22.84个百分点。而贷款质量水平相对平稳的北京银行则继续加大了拨备计提力度,实现对风险的有效覆盖。该行前三季度累计计提拨备26亿元,较去年同期增长24%,比贷款增速高10个百分点,拨备覆盖率达415%,拨贷比达到2.53%,风险抵御能力持续增强。业内专家分析称,城商行本身基数小,资产质量相对稳定,加上其在小企业领域的长期耕耘,优势依然明显。

但是,面对利率市场化进程加快、金融脱媒加剧和市场竞争,城商行不仅要加强风控管理,也要警惕由于不良贷款引发的资产质量恶化等问题。未来的发展必须要向提升降低资本消耗的业务比重、增强成本管控能力、增加中间业务收入等方面转型。创新型中间业务收入增势强劲 在利率市场化进程加快、金融脱媒加剧等挑战下,3家城商行也在加快战略转型,通过逐渐调整业务结构助力业绩增长。从三季报数据来看,北京银行、宁波银行手续费及佣金净收入持续高速增长态势,同比增速分别达到79%、75%;而南京银行该项收入增长则较为疲弱,同比增速继续下滑至16%。从收入结构看,北京银行中间业务呈现品牌化发展趋势,通过推出投资银行专属品牌,独立发行资产管理计划,该行以投行、理财为代表的创新型中间业务收入增长强劲。截至9月末,北京银行实现手续费及佣金净收入33亿元,占比达到14%,较年初提升5个百分点。其中,实现投行业务收入12亿元,同比增长122%;实现理财手续费收入3.8亿元,同比增长245%。

理财及托管业务同样是主推宁波银行中间业务快速增长的利器。数据显示,前三季度该行实现手续费及佣金净收入13.5亿元,累计发行理财产品销售额达2038.57亿元,理财存续余额597.48亿元;另外,该行加大与各类资产管理机构合作力度,推进业务服务创新,托管业务迅速发展。截至三季度未,托管资产规模达到1365亿元,前三季度实现托管手续费收入3053万元。在传统业务利润增长乏力的情况下,寻求新的利润增长点已成为各行未来发展的重要任务。对此,北京银行表示,该行通过培养综合化发展优势,形成了以银行为核心,集保险、基金、消费金融、村镇银行等于一体的综合金融服务平台,逐步搭建起优势互补、资源共享、业务联动、协同发展的管理机制,为应对利率市场化挑战,提供多样化金融服务,实现银行收益多元化开辟了全新通道,奠定了今后稳健持续发展的坚实基础。杜冰。

银行 不良贷款 息差

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