寿险费率市场化改革第二波来袭


 发布时间:2021-05-04 13:51:46

加强事前监管,实行量化监管,开展协同监管,切实维护被保险人利益 近年来,理赔难已成为投保者心头的阴影,也给保险业贴上不光彩的标签。最近保险监管部门接连取消了车险“高保低赔”、“无责不赔”等不合理条款,大力简化理赔程序,拓宽信访渠道。这些做法,显示了管理部门整治理赔难的决心,让广大消费者看到了曙光。笔者认为,根治理赔难,还有三方面的工作需要跟进。一是加强事前监管,“铲掉”保险产品的“霸王条款”。一些保险公司玩“文字游戏”,在合同里埋下了侵害投保者权益的陷阱,理赔时凭此推诿责任。对投保者来说,尽管诉诸法律维权胜算较大,但诉讼成本高、过程长,常常望而却步。近年来监管部门和行业协会在保险合同标准化、通俗化方面作了很多努力,值得肯定。但他们提供的“指导条款”并不具有强制力,消费者作为信息不对称的弱势一方,也没有以脚投票的能力,“霸王条款”仍有可能阴魂不散。只有监管态度再强硬些,才能遏制保险公司利用专业优势忽悠投保者的做法。

因此,应适度调整与完善目前“放松事前监管、加强事后监督”的产品报备制度——备案不是存档,须进行必要的审核,把好保险产品出厂质量关,挖出伤害消费者的钉子来。此外,类似投保车辆尚未挂牌时出险不赔、健康保险观察期生病不赔等特殊的情况,保险公司还要想办法弥补责任空白,消除“收了保费却不赔钱”的理赔纠纷隐患。比如对投保新车设置一定时限,区别对待故意不上牌和等待行政审批两种情况。对长达3个月至1年健康险观察期内可能发生的责任风险,用附加险覆盖。总之,再特殊、再麻烦的问题,只要把被保险人利益放在心上,办法总是有的。再有,针对保险公司理赔时能拖就拖、不到法院不低头的做法,可探索成立第三方仲裁机构及理赔保障基金,降低百姓维权成本。二是实行量化监管,“铲除”保险公司的冷漠态度。企业制售假冒商品,一经查实,负责人难逃其咎——保险的核心价值是重信守诺,拖赔耍赖无异于销售欺诈。对那些理赔不痛快的公司,除了让他们赔礼、赔钱,还应对管理不力的领导者进行问责。

对此,保监会已经做出原则性规定,但还没有操作细则。比如拒赔、拖赔案件数和涉案金额达到多少,保险公司直接负责人、间接负责人该受哪些惩处,等等。“铲除”保险公司对解决理赔难的冷漠,需要监管制度进一步增加量化指标、提高监管执行力。三是开展协同监管,“铲平”社会环境中的“矛盾”因素。让法律法规之间“不打架”——原《道路交通安全法》第76条在执行中出现了让守法驾驶人受罚的问题,导致了大量理赔纠纷。2007年,全国人大常委会在广泛征求社会意见后,对这一条作出合理调整,维护了投保者的利益。目前,与保险有关的法律法规和行业管理制度中,还有一些相互冲突的条款和规定,亟待清理完善。比如,关于人身伤害残疾等级划分,保监会仍在执行的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》与《中华人民共和国道路交通事故受伤人员伤残评定标准》、《残疾人残疾分类和分级》中的分级都不一致,使许多投保人意外致残后却拿不到赔款。相关行业管理要跟进——目前在车险“代位追偿”试点地区,由于许多全责事故车无保险,保险公司不得不承担数百万元的“呆坏账”;推广“代位追偿”,亟需交管部门年检时严格“交强险投保”规定……凡此种种,各部门还须以百姓利益为重,加强配合,共同整治理赔难。

昨天,保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上称,2015年将正式启动万能险费率改革。据项俊波介绍,2014年,全国保费收入突破2万亿元,保险业总资产突破10万亿元,保险业增速达17.5%,是国际金融危机以来最高的一年。其中,财产险保费收入7203亿元,同比增长16%。人身险保费收入1.3万亿元,同比增长18.2%。全行业经营效益显著提升,保险公司预计利润2046.6亿元,同比增长106.4%,是历史上最好的一年。项俊波在谈及今年保险监管工作时指出,今年将正式启动万能险费率改革,随后着手分红险费率改革,力争今年年底前全面实现人身险费率市场化。

据了解,2013年,保监会启动人身险费率市场机制的改革,放开传统寿险产品2.5%的定价预定利率的限制,而今年则将放开万能保险产品的定价保证利率,而目前万能险预定利率上限为2.5%。

社会上对万能险各种观点、看法、说法多,有的甚至对万能险污名化、妖魔化。万能险是一个成熟的产品,不能理解为万能的保险。我们国家万能险业务发展平稳健康,也存在着一些问题,但风险总体可控。国务院新闻办今日举行新闻发布会。有记者问:“万能险最近几年发展很快,也暴露出一些风险。请问从监管的角度来说,万能险在本质上究竟是一种什么样的保险产品,现在市场发展主要出现的问题和风险有哪些?监管层已经采取了一些监管措施,这些措施是不是已经达到了预期的效果?” 黄洪介绍,近年来由于受少数保险公司举牌的影响,万能险广受社会的热议,万能险也成为各种媒体的热评词。社会上对万能险各种观点、看法、说法多,有的甚至对万能险污名化、妖魔化。把万能险的问题说清楚,既有利于推动万能险业务的健康发展,也有利于消除社会各界对万能险的误解。

黄洪指出,万能险是一个成熟的产品,万能险本身并没有问题。万能险1979年在美国诞生,2000年进入中国。到2016年,中国的万能险占总保费的份额是31.4%。不能把万能险理解为万能的保险,或者是保万种风险的保险。万能险的特点是投保人缴费比较灵活,保额也可以调整。黄洪介绍,我国已初步建立了一套比较完善的万能险的监管制度。我们的监管标准高于欧美国家,我们的监管要求也比欧美国家要严一些。黄洪提到,我国万能险业务发展平稳健康,也存在着一些问题,但风险总体可控。少数保险公司在万能险经营中存在的问题包括:一是少数保险公司万能险业务一险独大,而且期限普遍偏短。这个问题有可能导致的风险点就是业务的大起大落,公司经营的不稳定性。二是短期负债配长期资产,形成资产负债错配,这有可能给公司经营带来现金流承压的风险隐患。

保监会对此采取了完善监管制度,建立万能险业务规模、期限结构宏观调控机制,开展全行业现金流压力测试,加大对现场的检查力度等措施。黄洪表示,我们对万能险的监管政策也取得了比较明显的成效。保障水平大幅提高,2012年到2016年,我国寿险业保费平均增速为30.4%,但是同期我国寿险风险保额平均增速达到了69%。负债成本明显降低,去年年底到今年初,万能险的结算利率比2016年上半年的时候大致下降了1个百分点。负债期限不断拉长。现金流充足,风险总体可控。2016年,全国寿险行业现金净流入达到了14564亿元,近1.5万亿,同比增长了95.8%。黄洪还强调,媒体反映有人担心近年来保监会对寿险公司负债出台了一系列监管组合拳,这些监管拳下去,这些寿险公司能不能承受得住,会不会形成新的风险。今年1月份,全国寿险保费达到了7579.6亿元,同比增长39.1%,其中期缴保费同比增长了49.3%,1月份寿险公司的净现金流入达到了3412亿元。

从1月份的情况来看,有人担心的这个事情目前还没有发生。

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